Sigortacı teminat tutarları ile sorumludur.

Sorumlu olduğu teminat şartları hangi rizikoların teminat altına alındığı, teminat sayılan, sayılmayan haller poliçede yazar. Çizgiler çekilmiş tutarlar belirlidir.

Durum böyle iken;

Kasko genel şartlarında pert-total yani tam hasar tanımı şu şekildedir.

“3.3.2.2.Onarım masraflarının zarar gören aracın rizikonun gerçekleştiği tarihteki değerini aşması ve aynı zamanda eksper raporu ile aracın onarım kabul etmez bir hale geldiğinin tespit edilmesi durumunda, araç tam hasara uğramış sayılır. Bu durumda, aracın ilgili mevzuat doğrultusunda hurdaya ayrıldığına dair hurda tescil belgesi sigortacıya ibraz edilmeden araç sahibine sigorta tazminatı ödenmez.

Onarım masrafları sigortalı aracın rizikonun gerçekleştiği tarihteki değerini aşsın veya aşmasın, ağır hasarlı aracın onarımının mümkün olduğunun eksper raporu doğrultusunda tespit edilmiş olması durumunda, aracın ilgili mevzuat doğrultusunda trafikten çekildiğine dair “trafikten çekilmiştir” kaşeli tescil belgesi sigorta şirketine ibraz edilmeden araç sahibine sigorta tazminatı ödenmez. “

Hurda tescil belgesi alındığında tekrar trafiğe çıkamaz iken; çekme belgesi alındığında onarım sonrası tekrar trafiğe çıkabilir.

Trafik sigortası genel şartlarında da benzer tanım bulunmaktadır.

Sigortada teminat tutarı ve kapsamdaki rizikolar belli iken aracın pert olması için gerekli oran genel şartlarda yazılmamış olması büyük eksikliktir.

Bu belirsizlik sigortacının lehine, kaskoda sigortalı veya trafik sigortasında zarar görenin aleyhine durumlar doğurmaktadır.

Kimi görüşe göre “hasar bedeli; aracın değerinin %60’ı kimine göre %70 i geçerse araç pert olmalı“ gibi söylemler ortalıkta dolaşmaktadır.

Hasar tutarı hesabında gerçek zarar ilkesi gereği hasarlı parça ne ise o kalitede parça ile hesaplama yapılmalıdır.

Yani araç üzerindeki parça orijinal ise orijinal, muadil ise muadil parça fiyatı ile hesaplanmalıdır.

Yargıtay’ın hasar tutarı iskontosuz, KDV dahil hesaplaması ile aracın kaza anında emsal değerinin %50 sini geçtiğinde tam hasar (pert-total ) yapılması gerektiği kökleşmiş içtihadı vardır.

Olması gereken şey kaza anından hemen sonra internet sitelerinden aracın km ve geçmişine benzer araçların emsal çıktılarını almaktır.

Şimdi gelelim oynanan oyuna;

Kasko sigortasında aracın hasarlı hali (sovtajı) sigortacı da kalması veya araç sahibine bırakılması seçimlik hakkı sigortalıdadır. Trafik sigortasında ise sigortacının aracın hasarlı halini almak, sovtajcıya sattırmak gibi bir zorunluluğu yoktur.

Trafik sigortasında hasarlı araç hesaplanarak çoğu kez zarar görende bırakılmaktadır.

Şimdi gelelim hikayemize;

Ahmet beyin aracına başka bir araç tarafından zarar verilmiştir.

Ahmet bey zarar verenin trafik sigortasında dosya açtırmış ve sigorta şirketinin çalıştığı eksper atanmıştır.

Eksper en kısa sürede raporunu yazması beklenirken aradan 3 ay geçmiştir.

Ahmet beyin 3 ay önce internet sitelerinden aracın fiyatını araştırmış ve bunları kaydetmiştir.

Aracının 2.el değeri kaza tarihi itibari ile 360.000,00 TL’dir.

Sigorta şirketi ise araç değerini 340.000,00 TL belirlemiştir.

Gerçek hasar hesaplaması; iskontosuz ve araç üzerindeki parça orijinal ise aynı özellik parçaları ile yapıldığında;

Yedek Parça 68.560,75 TL + işçilik 32.500,00 TL = %20 KDV dahil 121.272,90 TL yapmaktadır.

Hasarın tutarı; araç 360.000,00 TL veya 340.000,00 TL kabul edilsin %50′ sini geçmemektedir.

Bu nedenle tam hasar işlemi yapılmamalı ve Ahmet bey değer kaybına da sahip olmalıdır.

Sigorta şirketi aracın hasarlı halini ihale yapmış ve 237.000,00 TL teklif gelmiştir.

Sovtaj firması Ahmet Bey’e 237.000,00 TL ödeyecektir. (Trafik sigortasından olduğundan belki de satın almayacaktır. Fiyat sigorta şirketinin ricası karşılığı verilmiş olabilir.)

Sigorta şirketi ise 340.000,00 TL – 237.000,00 TL =103.000,00 TL ödeyecektir.

Bu tutar, aracın hasar tutarı 121.272,90 TL’den daha iyi tutardır. Araca sovtaj kaydı düşeceğinden ağır hasar işlenecek ve değer kaybı da ödenmeyecektir.

Sigorta şirketi 121.272,90 TL yerine, 103.000,00 TL ödeyerek 18.272,90 TL kazanç sağlamıştır.

Ayrıca “çekme belge ” aldırdığında değer kaybı ödenmeyecektir.

Sigorta şirketinin kazancı “18.272,90 TL + Değer kaybı” olurken bu tutar Ahmet beyin zararı olacaktır.

Ahmet bey yargıya gidecektir.

İhbar tarihinden 3 ay sonra hesaplanan eksper rapor tarihinden geçerli yıllık %9 yasal faizi ile hakkını arayacaktır.

Ahmet beye kolaylıklar dileriz.

Sigortacılık güven işidir.

Kazasız belasız iyi sürüşler dilerim.

Saygılarımla,